Купівля безготівкової валюти через депозит: подарунок НБУ чи пастка для заощаджень
Національний банк після майже піврічної заборони дозволив українцям купувати у банків безготівкову валюту. Однак придбані “бакси” одразу не віддадуть, їх доведеться на певний час заморозити. Експерти розповіли, чи варто купівлю безготівкової валюти вважати вдалою інвестицією та які тут є підводні камені.
Валюта у смартфоні
Нещодавно Національний банк зняв заборону на купівлю українцями безготівкової валюти, запроваджену 24 лютого, яка продовжувала діяти, незважаючи на дозвіл у квітні купувати готівкову валюту у відділеннях банків та обмінниках. Щоправда, “дозвіл на безготівку” має обмеження:
купівля не має перевищувати суму, еквівалентну 50 тис. грн на місяць;
придбану валюту не можна вивести з рахунку одразу, її необхідно розмістити на депозиті на термін не менш ніж 3 місяці.
Цей крок у НБУ позиціонують як проміжне рішення на шляху до повного скасування заборони на купівлю фізособами безготівкової валюти в майбутньому. Обмеження, вважають чиновники, є необхідними, аби українці не побігли всі гуртом купувати безготівковий “бакс” та знімати його готівкою у відділеннях банків. Таким чином, попит на валюту відкладається в часі, що не створює прямо зараз тиск на валютному ринку.
Пропозиції банків
Банки не дуже активно відреагували на такий дозвіл. За два тижні процес організували наразі лише monobank (Універсал банк), А-банк, Укргазбанк, ОТП банк, Таскомбанк, Укрексімбанк, Акордбанк, решта також готують пропозиції. Втім, такі великі банки як Ощадбанк та Приватбанк заявили, що не братимуть участі.
Пропозиції начебто й вигідні. Так, наприклад, Акордбанк пропонує безготівковий долар по 36,94 грн/$ та найвищий відсоток за депозитом у валюті – близько 2% річних. Якщо сьогодні готівковий долар у продажу за курсом 39,50 грн/$, то за три місяці він стає готівковим за ціною менш ніж 37 грн.
Якщо курс знову “злетить”, як це було минулого тижня, до 43-44 грн/$, то “виграш” від цього лише зросте. Виграють також банки. Адже купують вони на цю “акцію” безготівковий “бакс” у Національного банку за фіксованим курсом 36,6 грн/$.
Залежить від того, як рахувати
На думку заступника голови правління Юнекс Банку Олексія Карчажкіна, оцінка вигоди від купівлі безготівкової валюти через депозит залежить не лише від поточної ситуації на валютному ринку, але й від методики розрахунку.
“Зараз, коли середній курс продажу долара на готівковому ринку становить 39,7 грн/$, а у банку придбати валюту можна по 36,7 грн/$, на кожному доларі можна виграти близько 3 грн. Втім, такий лінійний розрахунок не є справедливим повною мірою”, – розповів UBR.ua Олексій Карчажкін.
Насамперед, акцентує банкір, потрібно порівняти прибутковість гривневих та валютних депозитів, а також інфляцію за двома видами валют. Депозит у гривні на три місяці зараз може дати до 14–16% річних, а з урахуванням податків – 11,5–13% річних. Якщо відняти з цього показника 22% інфляції, річні втрати становитимуть від 9 до 10,5%. Але в США теж висока інфляція, що позначається на “цінності” долара.
“Прибутковість доларових депозитів на такий термін становить лише близько 0,5% річних. А з урахуванням податків падає до 0,4% річних. При цьому інфляція в США за підсумками червня прискорилася до 9,1%. Тобто втрати у річному вимірі в такому разі становитимуть 8,7%. До цього, втім, також слід додати 1-1,5% комісійних, які банки можуть брати за переведення валюти в готівку”, – вважає Олексій Карчажкін.
Заохочують до депозитів
На думку аналітика компанії Esperio Олександра Болтяна, в Україні зараз вигідно залишатися в гривні, а сама пропозиція купувати валюту через розміщення на депозиті має вигляд скоріше “привабливої” пастки, аби “заморозити” доступ до коштів.
“Ми вважаємо, що надто сумнівним є крок надати можливість населенню купити валюту в такий час. Нам не подобається умова про обов’язкове зарахування на депозит. Це має вигляд спроби завабити людей до користування депозитними рахунками. Різкого поповнення банківського сектора через цю процедуру не відбудеться, натомість у разі дефолту залишити собі частину коштів та пояснювати все чинними обставинами буде зручно”, – прокоментував UBR.ua Олександр Болтян.
Хоча й держава гарантує повернення коштів у разі банкрутства банку, але точно не у валюті, та й невідомо, за яким курсом, при цьому держава також зараз перебуває у переддефолтному стані. Аналітик пропонує всім, хто вважає, що долар та євро – це правильний спосіб заощадження, прорахувати наступний сценарій.
“Візьміть суму, за яку ви купите долари, а тепер уявіть собі, що назад ваші долари та євро приймають за курсом на 20% нижчим за поточний курс конвертації. Не варто чекати, що нам надали унікальну можливість, насамперед за нинішніх умов. Це аж надто наївно, передусім після дефолту “Нафтогазу” та коли всі агенції ставлять нам переддефолтний рейтинг”, – радить Олександр Болтян.
Дефолт
Математика мирного часу сьогодні не працює, в країні триває широкомасштабна війна, під час якої можна “гарантувати” лише непередбачуваність. Тому порівняння розрахунків за гривневими та валютними депозитами може бути некоректним.
“Цей розрахунок не враховує всіх нюансів. Наприклад, неможливо спрогнозувати, яким буде курс долара за три місяці, яких рівнів сягне інфляція. Зрештою, за такої методики порівнюється лише два способи заощадження коштів. Не береться до уваги мета, з якою людина має намір придбати валюту, її готовність покласти гроші на депозит без права дострокового розірвання”, – вважає Олексій Карчажкін.
Розраховувати кінцеву вигоду, кажуть банкіри, потрібно для кожної конкретної ситуації. І лише якщо людина має твердий намір обміняти невеликі гривневі накопичення на валюту, то варіант купівлі в банку має більш привабливий вигляд. Однак, як варіант зберігання коштів купівля безготівкової валюти не годиться.
“Україна наближається до дефолту, і тут питання стоїть гостро: або ви готові ризикнути та отримати іноземну валюту таким шляхом, або ви готові втратити всі гроші. У разі дефолту повернути свої накопичення з депозитних рахунків легко не вийде. Не просто в період дефолту, а в період дефолту та війни отримати гроші через Фонд гарантування вкладів може бути нелегким завданням”, – резюмує Олександр Болтян.
Топ-новини зараз:
• Росія стягнула 25 тисяч військових на південь України для оточення Миколаєва – The Times
• Вночі окупанти двічі вдарили по Харкову: всі подробиці
• Починається нова фаза війни: британська розвідка назвала найгарячіший напрямок фронту
• Провідного розробника гіперзвукових ракет затримано за держзраду в Росії
Источник: www.vesti-ua.net
